C'est le moment pour emprunter

Si vous disposez d'un bon dossier financier, vous pouvez actuellement emprunter en moyenne à 3,65% en taux fixe et à 3,15% en taux révisable.    

Les taux d'intérêt fixes ou variables sont en nette baisse. Le taux fixe à 25 ans est redescendu au-dessous du seuil psychologique de 5% pour retrouver le niveau auquel il se situait en mai 2007. Au cours des dix dernières années, les taux d'intérêt n'ont été plus bas qu'aujourd'hui qu'au cours de trois années : en 2004 (4%), 2005 (3,40%) et 2006 (3,55%).

Cette diminution des taux d'intérêt est très visible sur le long terme :

Année	Taux 15 ans (moyenne annuelle), prêt à taux fixe
1991	9,00%
1995	7,50%
2000	5,65%
2002	4,95%
2004	4,00%
2006	3,55%
2008	4,71%
2009	4,10%

Source : meilleurtaux.com

Les taux variables sont désormais nettement inférieurs aux taux fixes, en moyenne de 0,5 point pour les prêts capés à 1% et jusqu'à 1 point pour les prêts non capés.

Aujourd'hui, il est intéressant d'emprunter pour acheter un bien immobilier, que ce soit pour se loger ou pour investir.    

En plus des taux attractifs, un avantage fiscal pour investir en locatif :

Avec la réduction d'impôt Scellier destinée à favoriser l'achat d'un logement locatif dans le neuf, le taux marginal d'imposition n'entre pas en compte. Dans l'Hexagone, le gain fiscal obtenu est uniformément de 25% du prix d'achat. De plus, si la réduction d'impôt excède le montant de l'impôt dû la rédaction d'impôt peut être reportée sur les cinq années suivantes.

Pourquoi cette baisse des taux d'intérêt ? Tout simplement parce que les coûts des refinancements des banques ont baissé.

Les taux courts ont baissé. L'Euribor est passé de 5,5% en octobre 2008 à 1,27% le 5 juin dernier. Les taux longs se stabilisent à la baisse : l'OAT dix ans est passée de 4,86% en juillet 2008 à 3,40% fin 2008, puis à 4% fin mai 2009.

Mais il faut profiter rapidement de cette baisse des taux, car ce mouvement devrait se stabiliser au second semestre 2009. On estime même qu'un léger redémarrage à la hausse pourrait avoir lieu vers la fin de l'année 2009.

Du taux fixe à partir de 3,65% et du révisable à 3,15%

La période actuelle est particulièrement favorable à une souscription de prêts immobiliers. Entre mars et juin 2009, les prêts immobiliers ont baissé de 0,30 point à 0,45 point. Alors qu'un taux fixe 10 ans était proposé à un excellent emprunteur à 4% en mars 2009, il est offert trois mois plus tard à 3,65%.

Les particuliers ne s'y sont pas trompés : par exemple, chez meilleurtaux.com, les demandes d'information sur les prêts immobiliers ont doublé entre décembre 2008 et juin 2009.

Le tableau ci-dessous indique le montant de la mensualité à rembourser pour un prêt à taux fixe sur des durées variant de 15 à 40 ans. En pratique, le taux global sera légèrement plus élevé puisqu'il faut, selon les cas, ajouter le poids des garanties et des assurances invalidité décès et parfois aussi des assurances chômage.

Montants des mensualités selon la durée de remboursement du prêt :

Durées d'emprunt	15 ans	20 ans	25 ans	30 ans	35 ans	40 ans
Taux pratiqués hors assurances et garanties (en %)	3,90	4,15	4,20	4,65	5,00	5,00
Mensualité pour 150.000 euros empruntés à taux fixe (en euros)	1.126	946	835	802	787	755

Source : meilleurtaux.com, pour un prêt d'un montant de 150.000 euros

Le tableau ci-dessous indique pour une mensualité de 1.000 euros, la somme que l'on peut emprunter avec un prêt à taux fixe sur des durées variant de 15 à 40 ans. En pratique, le montant du prêt pourra être légèrement moins élevé puisqu'il faudra, selon les cas, ajouter le coût des garanties et des assurances invalidité décès et parfois aussi des assurances chômage.

Montants des prêts immobiliers obtenus pour un remboursement mensuel de 1.000 euros :

Durées d'emprunt	15 ans	20 ans	25 ans	30 ans	35 ans	40 ans
Taux pratiqués hors assurances et garanties	3,90%	4,15%	4,20%	4,65%	5,00%	5,00%
Montants des prêts (en euros)	133.198	158.470	179.543	186.919	190.375	198.578

Source : meilleurtaux.com

Plus la durée du prêt s'allonge, plus le crédit coûte cher. Sur 15 ans un crédit à taux fixe hors frais et hors assurance peut être obtenu à 3,90%, le taux passe à 5% pour un prêt à 35 ans. En revanche, plus la durée du prêt s'allonge, plus elle permet d'emprunter. Un emprunteur désirant avoir une charge de remboursement de 1.000 euros par mois pourra emprunter 133.198 euros sur 15 ans, contre 190.375 euros sur 35 ans et même 198.578 euros sur 40 ans.

Source : BERNARD LE COURT, Les Echos